¿Quién dijo que el camino para lograr la descarbonización era fácil? Algunos gigantes energéticos burlan sus propios compromisos verdes anteponiendo intereses y ganancias. Muchas decisiones políticas y judiciales contravienen los esfuerzos grupales a favor de un mejor clima. Y cuando los vehículos eléctricos, comienzan a conquistar el mercado y a vislumbrar cifras altas de ventas, las empresas de seguro les aplican una prima adicional que a los automóviles a gasolina.
Los fabricantes han superado y continúan rebasando escollos para mantener sus metas de expansión a resguardo. Sustituir los motores de combustión por sistemas eléctricos supone pruebas al límite. Por ejemplo responder a las siguientes preguntas: ¿Habrá suficiente litio y otras materias primas necesarias para fabricar baterías eléctricas? ¿Se dispondrá de suficientes estaciones de carga?
Estas incertidumbres -una vez superadas- son trasladadas al comprador final, con precios más abultados que los autos tradicionales. Esto implica un empeño más, por captar la simpatía de aquellos conductores con bolsillos modestos, pero ganados a contribuir con el medioambiente.
También la reparación de estos autos cuesta más debido a sus particulares condiciones, repuestos y engranajes. Esto genera reclamaciones mayores. Como si fuera poco, las empresas de seguro dan un trato diferente a estos automóviles en sus coberturas y cotizaciones.
Según la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros de EE UU, asegurar un vehículo eléctrico puede costar entre 12% y 20% más que un coche de gasolina. En promedio, son casi 44 dólares más por mes que los vehículos propulsados por gasolina, siendo los más caros de asegurar el Model Y y el Model 3 de Tesla.
El peso del seguro en los vehículos eléctricos
Hay varias razones detrás de este aumento en la póliza de seguro de los vehículos eléctricos. La escasez de talleres de reparación y por tanto, encarece los trabajos, incendios de baterías y amenazas a la ciberseguridad son algunas causales.
Debido a que los vehículos eléctricos han ganado popularidad, el mercado de repuestos y la disponibilidad de mano de obra especializada para repararlos no han seguido el ritmo del crecimiento. Si bien el riesgo de incendio de los autos eléctricos es menor que el de los tradicionales y los híbridos, la complejidad del incendio y la reparación es mayor.
Los vehículos eléctricos y sus piezas son más escasos y más caros en general, lo que da lugar a tasas de seguro más altas. Además, las baterías eléctricas son peligrosas de reparar y, a menudo, requieren la intervención de un especialista. En muchos casos, reemplazar una batería eléctrica es más barato que repararla, a pesar de que la batería representa “hasta el 50% del precio de un vehículo eléctrico”.
En Estados Unidos, la gravedad promedio de una reclamación por un vehículo eléctrico reparable fue de 6.066 dólares en el primer trimestre. Casi un 30% más que la de los vehículos con motor de combustión interna, según Mitchell, que proporciona software y datos a aseguradoras de automóviles y la industria de reparación de colisiones.
La agencia de alquiler de coches Hertz, que en 2021 anunció su plan de comprar 100.000 Teslas, ha cambiado de rumbo este año. La compañía citó los “gastos por daños asociados con los vehículos eléctricos” en su decisión de enero de vender un tercio de esa flota.
En Estados Unidos y China
Una revisión realizada en mayo por Insurify, comparó cotizaciones de trece modelos populares de vehículos eléctricos con automóviles a gasolina de costo y tamaño similares. Insurify descubrió que el costo mensual de la prima de seguro de los vehículos eléctricos era en promedio un 12% más alto. Se centró en conductores con historiales de conducción limpios y en vehículos de modelos más nuevos, reseñó The Wall Street Journal.
El reciente aumento de los costos de los seguros refleja que las empresas se están poniendo al día. El llamado índice combinado para las aseguradoras de automóviles personales de Estados Unidos en toda la industria alcanzó el 112% en 2022 y el 105% el año pasado, señaló Fitch Ratings. Esta relación significa que una aseguradora sufrió una pérdida técnica y pagó más en reclamaciones y gastos de lo que cobró en primas.
No es sólo un problema estadounidense. En China, donde los vehículos eléctricos representan ahora alrededor de dos quintas partes de las ventas, el índice combinado de pólizas de vehículos eléctricos para las aseguradoras superó el 100% en 2023, según una revisión de los informes de las empresas realizada por economistas del Swiss Re Institute.
De todos modos, las aseguradoras pueden optar por centrarse en los vehículos eléctricos. Las ventas se han estancado últimamente en los mercados occidentales. Pero todavía se prevé que crezcan alrededor del 20% este año hasta casi 17 millones de unidades en todo el mundo. Algunas aseguradoras incluso ofrecen descuentos para vehículos eléctricos.
«Puede tener sentido que una aseguradora mejore la presencia de su marca en un determinado mercado y la utilice como líder en pérdidas», dice Ryan Mandell, director de desempeño de siniestros de Mitchell.
Las cosas pueden cambiar
El tiempo podría ayudar a aliviar los problemas de reparabilidad de los vehículos eléctricos. A medida que evoluciona el mercado del reciclaje y de repuestos secundarios, los mecánicos aprenden y los fabricantes se adaptan. “Creo que los costos de asegurabilidad comenzarán a reducirse a medida que los vehículos eléctricos crezcan”, dijo Craig Carrington, director de seguros de vehículos comerciales para Ford Motor.
Muchos piden que los fabricantes de automóviles trabajen con las aseguradoras para encontrar formas de mejorar la reparabilidad. “Una cooperación más profunda entre las aseguradoras de vehículos eléctricos y los fabricantes de automóviles puede ayudar a lograr mejores resultados para todas las partes”, escribieron los economistas del Swiss Re Institute. Tesla acaba de contratar a un ejecutivo de Geico de Berkshire Hathaway para hacer que asegurar sus automóviles sea más fácil y barato.
Los autos más complicados no son del todo malos. Tanto en los vehículos eléctricos como en los tradicionales, la tecnología digital promete reducir los costos de los seguros porque genera el tipo de datos del conductor que potencialmente podría ayudar a los aseguradores a gestionar mejor los riesgos. Una de las razones por las que los fabricantes de automóviles ofrecen cada vez más seguros.
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